독일 생활 정보

독일 공보험: TK·AOK 보험료부터 가족보험과 2028년 변화까지

2026년 기준 TK와 AOK는 무엇이 다르고 실제 월급에서는 얼마가 빠질까요? 공보험료부터 가족·학생보험, 2028년부터 달라지는 배우자 가족보험까지 실제 생활에서 마주치는 경우를 중심으로 정리했습니다.

독일에 처음 왔을 때 저는 대학 연구소에서 계약직 연구원으로 일을 시작했고, 그때 가입한 독일 공보험이 TK(Techniker Krankenkasse)였습니다. 당시 여러 공보험을 비교해서 고르지는 않았고, 연구소에서 필요한 행정 절차를 밟는 과정에서 자연스럽게 가입했습니다. 그 뒤로 지금까지 TK를 이용하면서 스마트폰 앱으로 보험 관련 업무를 처리하고, TK의 보너스 프로그램도 실제로 이용해 왔습니다.

그러다 AOK를 사용하는 지인과 이야기를 나누면서 걷는 것 같은 일상적인 활동에도 소액의 보너스를 받을 수 있다는 것을 알게 됐습니다. TK에는 어떤 프로그램이 있는지 다시 확인하다 보니, 보험사마다 보험료와 혜택은 왜 다른지까지 궁금해졌습니다.

독일의 대표적인 공보험인 TK와 AOK. 같은 공보험 체계 안에 있지만 보험료와 추가 서비스에는 차이가 있습니다.

찾아보니 같은 공보험이라도 보험사별 추가 보험료가 다르고, 필요하면 다른 공보험으로 옮길 수도 있었습니다. 배우자가 일을 하는지, 자녀가 대학생인지, 내 소득이 어느 정도인지에 따라서도 보험이 달라집니다.

01TK와 AOK는 둘 다 공보험이지만 서로 다른 보험사입니다

독일 건강보험은 크게 공보험(Gesetzliche Krankenversicherung, GKV)과 사보험(Private Krankenversicherung, PKV)으로 나뉩니다. TK, AOK, Barmer, DAK, hkk, BKK 등이 공보험에 해당합니다.

한국 건강보험과 달리 독일 공보험은 하나의 기관이 모든 가입자를 관리하지 않습니다. 공보험이라는 법적 틀 안에 여러 보험사가 있고, 가입자는 자신이 가입할 수 있는 보험사 가운데 하나를 선택합니다.

대학이나 회사에서 처음 TK 가입을 도와줬다고 해서 그 직장에서는 계속 TK만 사용해야 하는 것은 아닙니다. 조건을 충족하면 다른 공보험으로 옮길 수 있습니다.

제가 실제로 사용하는 TK 건강보험카드입니다. 개인정보와 사진은 가렸습니다.

TK 건강보험카드 앞면.

카드 뒷면에는 유럽 건강보험카드(EHIC)가 함께 들어 있습니다.

02기본 보험료율은 같고, 차이는 보험사별 추가 보험료에서 생깁니다

2026년 공보험의 일반 건강보험료율은 14.6%입니다. 이 부분은 어느 공보험을 선택해도 같습니다.

여기에 각 보험사가 정하는 추가 보험료가 붙습니다. 보험사에 따라 실제 건강보험료가 달라지는 가장 직접적인 이유입니다.

일부 BKK는 거주 지역이나 가입 조건에 따라 가입할 수 없을 수 있습니다. 실제 변경 전에는 해당 보험사의 가입 가능 여부를 확인하는 것이 좋습니다.

03최근 몇 년 사이 추가 보험료가 크게 올랐습니다

기본 건강보험료율 14.6%보다 최근 눈에 띄게 변한 것은 보험사별 추가 보험료입니다.

※ BKK firmus는 2021년과 2025년에 연중 추가 보험료율이 변경되었습니다. 그래프에는 두 해 모두 연초 보험료율을 사용했습니다.

몇 년 전부터 같은 공보험을 사용하고 있다면 최근 보험료가 많이 오른 것을 체감할 수 있습니다. 특히 2025년 이후 여러 보험사에서 추가 보험료가 크게 올랐습니다.

다만 이런 상승은 특정 보험사에만 나타난 것은 아닙니다. 주요 공보험의 추가 보험료가 비슷한 시기에 함께 오르면서, 현재 보험사별 실제 보험료 차이는 생각보다 크지 않습니다.

04보험사를 바꿔도 보험료 차이는 보통 몇 유로 수준입니다

여기서 사용하는 월급과 연봉은 별도 표시가 없다면 모두 세전(Brutto) 기준입니다.

세전 월급이 4,000 €인 직장인을 예로 BKK firmus와 TK를 비교해보겠습니다.

직장인이 실제 부담하는 차이는 월 10.20 €, 1년이면 122.40 €입니다.

여기서는 건강보험만 비교했습니다. 요양보험, 연금보험, 실업보험은 포함하지 않았습니다.

05소득이 늘어도 건강보험료 계산에는 상한이 있습니다

공보험료는 소득이 높아진다고 계속 올라가지는 않습니다. 보험료 계산에 사용하는 소득에는 상한(Beitragsbemessungsgrenze)이 있습니다.

2026년 건강보험과 요양보험의 상한은 월 5,812.50 €, 연 69,750 €입니다.

쉽게 말하면 공보험료를 계산할 때 인정하는 소득의 최대 금액입니다. 이 상한은 매년 달라집니다.

06일정 소득을 넘으면 공보험에 남거나 사보험을 선택할 수 있습니다

앞의 5,812.50 €가 보험료를 얼마까지 계산할지 정하는 기준이라면, 여기서 보는 77,400 €는 공보험에 의무적으로 남아야 하는지를 판단하는 별개의 기준입니다.

2026년 일반적인 직장인의 공보험 의무가입 여부를 판단하는 세전 연간 근로소득 기준은 77,400 €입니다.

조건을 충족하면서 이 기준을 넘으면 지금까지 사용하던 공보험에 계속 남거나 사보험으로 이동할 수 있습니다. 공보험에 계속 남는 경우를 자발적 가입(freiwillige Versicherung)이라고 합니다.

예를 들어 세전 연봉이 90,000 €라고 해도 건강보험료를 90,000 € 전체에 매기는 것은 아닙니다. 보험료 계산은 앞에서 본 상한까지만 적용됩니다.

07사보험은 지금 보험료만 보고 결정하기 어렵습니다

젊고 건강할 때는 개인 조건과 상품에 따라 사보험료가 공보험보다 낮을 수 있고, 보장내용을 더 세밀하게 선택할 수도 있습니다.

반면 공보험처럼 소득이 없는 배우자와 자녀가 자동으로 무료 가족보험에 들어가는 구조가 아닙니다. 가족 구성원별로 보험이 필요할 수 있습니다.

또 진료 후 청구서를 먼저 받고 본인이 지불한 뒤 보험회사에 제출해 계약조건에 따라 환급받는 방식도 흔합니다.

08소득이 없는 배우자와 자녀는 가족보험으로 함께 가입할 수 있습니다

남편이 직장에 다니면서 TK 같은 공보험에 가입해 있고, 아내가 육아 등으로 일을 하지 않는 가정을 예로 들어보겠습니다.

2026년 현재 아내가 가족보험 조건을 충족하고 정기적인 월 총소득이 일반적으로 565 € 이하라면 별도의 건강보험료를 내지 않고 남편의 공보험에 함께 가입할 수 있습니다. 미니잡을 하는 경우에는 월 603 € 이하가 기준입니다. 자녀도 조건을 충족하면 별도 보험료 없이 함께 가입할 수 있습니다.

이것이 가족보험(Familienversicherung)입니다. 물론 아내가 직장에 다니고 남편이 가족보험에 들어가는 경우도 같습니다.

09배우자가 미니잡을 해도 가족보험을 유지할 수 있습니다

배우자가 일을 시작한다고 해서 바로 가족보험에서 빠지는 것은 아닙니다.

2026년에는 월평균 세전 보수가 603 € 이하인 미니잡을 하면서 다른 가족보험 조건도 충족한다면 가족보험에 계속 남을 수 있습니다.

미니잡은 단순히 ‘조금 일하는 아르바이트’를 뜻하지 않습니다. 정기적으로 받는 세전 보수가 정해진 한도 안에 있는 고용형태입니다. 2026년 한도는 월평균 603 €, 1년 동안 계속 일한다면 연 7,236 €입니다.

반대로 일반 근로자로서 본인 명의의 공보험 의무가입 대상이 되면 가족보험에서 나와 자신의 공보험에 가입하고 자신의 급여를 기준으로 보험료를 냅니다.

603 €를 조금 넘었다고 곧바로 높은 사회보험료를 내는 구조도 아닙니다. 2026년 월 603.01 €부터 2,000 €까지는 사회보험료 부담을 완화하는 미디잡(Midijob) 구간이 있습니다.

102028년부터 일부 배우자 가족보험에 2.5%의 추가 부담이 생깁니다

현재는 배우자가 일을 하지 않거나, 미니잡처럼 가족보험을 유지할 수 있는 범위에서 일하면서 조건을 충족하면 별도의 건강보험료 없이 가족보험에 들어갈 수 있습니다.

2028년 1월 1일부터는 이 배우자 가족보험 규정이 일부 달라집니다. 예외 대상이 아닌 배우자나 등록 생활파트너가 가족보험에 들어가 있다면 주가입자의 보험료 계산 대상 소득에 2.5%의 별도 가산이 붙습니다. 이 가산은 일반 건강보험료처럼 회사와 절반씩 나누지 않고 주가입자가 혼자 부담합니다.

외벌이 가정을 예로 보면 이해하기 쉽습니다

남편이 직장에 다니며 공보험료를 내고, 아내는 육아로 일을 하지 않아 남편의 가족보험에 들어가 있다고 해보겠습니다.

남편의 보험료 계산에 사용되는 세전 월소득이 4,000 €라면, 2026년 현재는 아내 때문에 추가로 내는 건강보험료가 없습니다.

2028년에도 같은 상황이고 예외조건에 해당하지 않는다면:

중요한 것은 이 2.5%를 가족보험에 들어가 있는 아내의 소득에 계산하는 것이 아니라는 점입니다. 공보험료를 내고 있는 주가입자의 보험료 부과 대상 소득을 기준으로 계산합니다.

월소득이 보험료 계산 상한을 넘는 경우에는 2.5%도 무한정 높은 소득에 적용되는 것이 아니라 보험료 부과 대상 소득까지만 계산됩니다.

다만 그 상한은 매년 바뀝니다. 따라서 2028년 실제 최대 추가 부담액은 2028년에 적용되는 보험료 계산 상한이 확정된 뒤 계산해야 합니다.

직장인이 아니라 연금 수급자인 경우에는 적용 시점이 다릅니다. 연금 수급자에 대한 2.5% 가산은 2028년 7월 1일부터 적용됩니다.

11대학생 자녀는 조건을 충족하면 보통 25세까지 가족보험에 남을 수 있습니다

부모가 독일 공보험에 가입해 있고 자녀가 대학에 다니는 경우, 조건을 충족하면 일반적으로 25세까지 부모의 가족보험에 남을 수 있습니다.

대학생이 아르바이트를 시작한다고 해서 바로 가족보험에서 빠지는 것도 아닙니다.

2026년 기준으로 월평균 세전 603 € 이하의 미니잡을 한다면 다른 조건도 충족하는 경우 가족보험을 유지할 수 있습니다.

따라서 대학생 자녀는 나이뿐 아니라 학업 상태, 어떤 일을 하는지, 얼마를 버는지를 함께 봐야 합니다.

12한국에서 혼자 온 유학생은 학생보험을 따로 냅니다

한국에서 혼자 독일로 유학을 왔다면 독일 공보험 가입 부모의 가족보험을 이용하는 학생과 상황이 다릅니다.

일반적인 학사나 석사과정 학생이 조건을 충족하면 학생 의무보험(Krankenversicherung der Studierenden, KVdS)을 이용할 수 있습니다.

학생보험은 직장인처럼 실제 월소득에 17% 안팎의 보험료율을 그대로 적용하지 않고 학생에게 정해진 별도의 계산기준을 사용합니다.

TK를 예로 들면

건강보험 부분은 나이와 상관없이 같고, 요양보험료가 23세부터 조금 올라갑니다. 학사로 20세 전후에 독일에 왔다면 처음에는 낮은 금액을 내다가 23세가 지나면서 보험료가 조금 오른다고 이해하면 쉽습니다. 자녀가 있는 경우에는 요양보험료가 달라질 수 있습니다.

13학생이 일을 시작해도 바로 직장인 보험으로 바뀌지는 않습니다

대학생이 일을 한다는 이유만으로 무조건 일반 직장인 보험으로 바뀌는 것은 아닙니다.

가족보험 대상이라면 소득한도를 먼저 보고, 학생보험 가입자는 근무시간과 고용형태, 학업이 여전히 주된 활동인지 등을 함께 봅니다. 학기 중에는 주 20시간 이하가 일반적인 기준이며, 방학이나 야간·주말 근무 등에는 예외가 있을 수 있습니다.

그래서 학생이 아르바이트를 시작했다면 단순히 월급만 보고 보험형태가 바뀌었다고 판단하지 않는 편이 좋습니다.

14박사과정은 학사·석사 학생보험과 다르게 봐야 합니다

대학에 학생으로 등록되어 있고 30세 미만이라고 해서 모두 일반적인 학생보험을 이용할 수 있는 것은 아닙니다.

대학이나 연구소와 근로계약을 맺고 급여를 받는 박사과정이라면 일반적으로 근로자로서 공보험에 가입하고 급여에서 건강보험료가 빠져나갑니다.

반대로 근로계약 없이 장학금으로 생활하거나 별도의 근로소득이 없다면 상황이 달라집니다. 학생보험이 자동으로 적용되는 것은 아니므로 자발적 공보험 등 본인에게 적용되는 보험형태를 확인해야 합니다.

1530세가 지나면 학생보험 대신 다른 가입형태로 바뀔 수 있습니다

일반적인 학생 의무보험은 보통 30세가 되는 학기의 끝까지 적용됩니다. 예외사유가 없다면 이후에는 자발적 공보험 등 다른 가입형태로 바뀔 수 있습니다.

이때 소득이 없다고 보험료가 0 €가 되는 것은 아닙니다.

2026년 자발적 가입자의 보험료 계산에 사용하는 최소 월소득은 1,318.33 €입니다. 실제 보험료 계산 대상 소득이 이보다 낮더라도 최소한 이 금액을 기준으로 보험료가 계산될 수 있습니다.

박사과정은 앞에서 설명한 것처럼 일반적인 학사·석사 학생보험과 적용 방식이 다르기 때문에 30세라는 나이만으로 판단하면 안 됩니다.

16부부 중 한 명이 사보험이면 자녀 가족보험이 제한될 수 있습니다

부모 중 한 명이 공보험이고 다른 한 명이 사보험인 경우 자녀가 항상 공보험의 무료 가족보험에 들어갈 수 있는 것은 아닙니다.

결혼한 부부에서 사보험에 가입한 부모의 소득이 2026년 기준 월 6,450 €(연 77,400 €)를 넘고 공보험에 가입한 배우자보다 소득이 높은 경우 등에는 자녀의 무료 가족보험이 제한될 수 있습니다.

따라서 한쪽 배우자가 사보험으로 옮길 때는 본인의 보험료만 비교할 것이 아니라 배우자와 자녀에게 생길 수 있는 보험료까지 함께 계산하는 것이 중요합니다.

17공보험사를 바꿔도 공보험 가입기간은 사라지지 않습니다

오랫동안 TK를 사용하다가 AOK Bayern이나 다른 공보험으로 옮긴다고 해서 그동안의 공보험 가입기간 자체가 없어지는 것은 아닙니다.

은퇴 후 공보험 자격을 판단할 때도 특정 보험사 하나를 얼마나 오래 이용했는지가 기준이 되는 것은 아닙니다.

따라서 오랫동안 같은 보험사를 사용했다는 이유만으로 반드시 그 보험사에 계속 남아 있어야 하는 것은 아닙니다.

18공보험은 보험료와 함께 실제로 쓰는 서비스를 보고 고릅니다

앞의 04번에서 본 것처럼 독일 공보험은 같은 소득이라면 보험사 사이의 보험료 차이가 생각보다 크지 않습니다.

이 정도 차이라면 보험료와 함께 보너스 프로그램, 예방접종이나 건강관리 관련 추가지원, 앱과 온라인 행정, 상담 서비스와 오프라인 지점 등을 같이 비교할 필요가 있습니다.

특히 이미 특정 보험사의 서비스나 보너스를 꾸준히 이용하고 있다면 몇 유로의 보험료 차이만으로 판단하기는 어렵습니다.

19공식 자료와 출처

본문은 보험을 처음 접하는 사람도 이해하기 쉽도록 생활 속 상황을 중심으로 설명했습니다. 보험료율과 소득기준, 가족보험과 학생보험의 근거는 아래 공식 자료에서 확인할 수 있습니다.

• 2026년 공보험 기본 보험료와 소득기준 일반 건강보험료율 14.6%, 공식 평균 추가 보험료율 2.9%, 보험료 계산 상한 월 5,812.50 € / 연 69,750 €, 일반적인 직장인의 공보험 의무가입 기준 연 77,400 €, 자발적 가입 최소 계산소득 월 1,318.33 €.
  독일 연방보건부: Beiträge der gesetzlichen Krankenversicherung
• 가족보험과 2026년 소득기준 가족보험의 기본 조건과 학생 가족보험, 2026년 미니잡 월 603 € 기준.
  독일 연방보건부: Gesetzlich Versicherte
• 2026년 미니잡 한도 2026년 미니잡의 월평균 보수한도 603 €와 연간 7,236 € 기준.
  Minijob-Zentrale: Geringfügigkeitsgrenze
• 2028년 배우자 가족보험 2.5% 가산 예외 대상이 아닌 가족보험 배우자·등록 생활파트너에 대한 2.5% 가산, 주가입자의 보험료 부과 대상 소득을 기준으로 한 계산, 가입자의 단독 부담과 예외 규정.
  독일 연방보건부: GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz FAQ
• 2028년 규정의 법적 근거 GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz는 2026년 7월 공포되었으며, 배우자 가족보험 관련 보험료 가산은 2028년 시행 규정에 포함됩니다. 독일 연방보건부: GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz
• TK 2026 보험료와 과거 보험료율 TK 추가 보험료 2.69%, 전체 건강보험료율 17.29%, 직장인과 고용주의 건강보험 부담률 각각 8.645%.
  TK: Beitragssätze
• AOK Bayern 2026 추가 보험료 2026년 AOK Bayern 추가 보험료율 2.69%.
  AOK Bayern: Beitragssatz 2026
• BKK firmus 2026 추가 보험료 2026년 추가 보험료율 2.18%.
  BKK firmus: Beitrag 2026
• hkk 2026 추가 보험료 2026년 추가 보험료율 2.59%, 전체 건강보험료율 17.19%.
  hkk: Beitragstabellen 2026
• Audi BKK 2026 추가 보험료 2026년 추가 보험료율 2.60%, 전체 건강보험료율 17.20%.
  Audi BKK: Beitragssatz und Rechengrößen
• TK 학생보험 2026 나이와 자녀 여부에 따른 학생 건강보험 및 요양보험 보험료. 23세 미만 월 141.16 €, 23세 이상 무자녀 월 146.29 €, 자녀 수에 따라 최저 월 132.61 €.
  TK: Krankenversicherungsbeitrag für Studierende